Потребительское кредитование становится логичным решением в ситуации, когда личных сбережений на покупку не хватает. Чтобы полученные обязательства не стали проблемой, важно внимательно выбирать банк и изучать договор. Как правило, МФО не выдают потребительские кредиты на большой срок. Более подробно с условиями займа в МФО Украины можно ознакомиться здесь - AllyCredit.
Под потребительским кредитом понимают полученные у банка деньги на покупку товаров, оплату услуг или прочие цели, которые являются неотложными для заёмщика. Продукт доступен только физлицам, для бизнеса созданы другие программы.
Разновидности потребительских кредитов
Их существует несколько видов:
- По цели. Целевые – строго на определенную покупку, придется отчитываться перед кредитором о тратах. Например, POS-кредит в магазине на покупку техники. Нецелевые можно тратить по своему усмотрению, но ставки по ним могут быть выше.
- По обеспечению. Крупные суммы обычно выдаются при условии наличия в сделке залога – любого ликвидного движимого или недвижимого имущества. Проценты по таким договорам более низкие, поскольку у банка есть гарантии. Кредиты на небольшую сумму обычно оформляются без залога.
- По периоду. Краткосрочные программы предполагают срок пользования деньгами до года, долгосрочные ипотечные могут быть оформлены до 30 лет.
Клиент выбирает подходящий продукт в зависимости от потребностей и цели финансирования.
Какие условия требуется выполнить для оформления
Требования отдельных банков сильно разнятся. Более того – даже в рамках одного финансово-кредитного учреждения требования тоже могут меняться, если заемщик решит взять 20 или 200 тысяч гривен.
Собрать документы
Обязательно необходима анкета-заявление и паспорт гражданина Украина с отметкой о регистрации. В процессе может потребоваться второй документ, например, права для подтверждения личности заявителя. Для более крупных сделок не обойтись без сведений о трудовой занятости и справки о доходах.
Подтвердить наличие дохода
Величину заработной платы или иных источников дохода в любом случае придется доказывать документально. От совокупного месячного дохода зависит то, сколько денег можно получить в банке. В идеале на обслуживание задолженности должно уходить не больше 30-40% доходов, в таком случае выплата задолженности не станет непосильной ношей.
Если в сделке есть поручители или созаемщики, их доход тоже будет учитываться при расчете платежеспособности. В таком случае сумма займа или кредита будет больше.
Взять страховку
Обычный потребительский кредит оформляется без страхового полиса. Но в ряде случаев банк может потребовать застраховать здоровье или предмет залога. По закону есть обязательные страховки, а есть добровольные, от активации которых можно в любой момент отказаться.
Перед принятием решения следует оценить риски. Возможно, полис поможет решить проблему с выплатой кредита, если вдруг вы лишитесь работы. Традиционно программы кредитования со страховкой имеют более низкую ставку, чем без нее (в среднем 1-2%).
Как выбрать программу кредитования
Начните с определения целей получения средств и расчета подходящей суммы. Учитывайте, что в оговоренные сроки вернуть необходимо не только тело долга, а и значительную его часть в виде процентов.
Важно, чтобы ежемесячный платеж был порядка 30% от ежемесячного дохода, чтобы вы без проблем справились с долговой нагрузкой. Продумайте, нет ли вероятности снижения дохода в будущем: внеплановых крупных расходов, необходимости обучения детей, капитального ремонта машины или переезда.
Узнайте полную стоимость кредита с учетом дополнительных платежей и комиссий, которые допускает договор с банком. Это может быть страховка, плата за выдачу средств или обслуживание кредитного счета (сегодня почти не применяется, но все же проверить надо).
Если в договор добавлены платные дополнительные услуги, которые не нужны или о них вам не сообщили (смс-информирование, кредитные карты с гарантированным лимитом, подготовка документов перед заключением договора), откажитесь от них, чтобы не переплачивать.
Сравнивайте условия по схожим программам в нескольких банках, чтобы подобрать оптимальные. Каждый договор содержит набор условий и требований к заемщику, исходя из которого формируется сумма кредита, ставка и сроки.
Если выплатить задолженность в срок не получается, помните об альтернативных вариантах:
- Реструктуризация – изменение условий договора. Обычно заемщику уменьшают размер ежемесячного платежа.
- Рефинансирование – оформление кредита в этом или другом банке на более лояльных условиях (со сниженной процентной ставкой или увеличенным сроком).
Целевой и нецелевой потребительские кредиты – удобный инструмент при условии внимательного подхода к финансам. Если грамотно рассчитать сумму ежемесячного платежа, проблем с выплатой и кредитным рейтингом не будет.