Что делать, если трудно платить банковский кредит?

Люди с долгами вместо сбережений всегда находятся в группе риска. Возможно, что сегодня человек работает на стабильном предприятии, получает большую зарплату, содержит семью, помогает пожилым родителям. Выплачивает кредит на автомобиль, ипотеку и еще две потребительских рассрочки – за смартфон и ноутбук.

А потом раз – появился новый вирус и в стране объявили жесткий карантин. Компания терпит убытки, сокращает сотрудников, или сокращает ставки, отправляет в отпуск, или задерживает зарплату. Доходы уменьшаются, их сложно распределить между затратами и кредитами. Что делать человеку, который не может выплачивать кредиты?

Некоторые люди просто перестают платить и надеются, что банк спишет долги. Но такое решение ни к чему хорошему не приводит. Из-за неустоек и процентов долг возрастет, а способы взыскания у банков хорошо отлажены, рано или поздно, но придется платить. Суды, арест имущества и счетов, принудительные вычеты с зарплаты…И нервы, и репутация, серьезно пострадают.

Есть ли выход?

Заемщик может временно выплачивать только начисленные проценты. При этом тело займа не будет уменьшаться, что невыгодно заемщику. Банк может согласиться на “кредитные каникулы”, если причины у должника действительно серьезные. Потребуется подтверждение факта сокращения с работы, или ликвидации компании. Бывают и другие веские аргументы для банка.

Например, если молодая семья оформила ипотеку, исправно ее платила 3-4 года, но сейчас готовится стать родителями, молодые люди могут попросить каникулы на 2-3 месяца. Срок небольшой, но такой перерыв дает возможность купить все необходимое для ребенка и временно отдохнуть от платежей.

Реструктуризация – известный способ минимизировать кредитную нагрузку. Банк может самостоятельно предложить реструктуризацию кредита, если анализ доходов и платежей подтвердит, что финансовая нагрузка не позволяет своевременно погашать кредит. На Financer.com вы можете узнать, какие банки предлагают перекредитование.

При реструктуризации срок кредитования увеличивается, и общая переплата за кредит также возрастает, но размер ежемесячных взносов уменьшается, поэтому клиент продолжает выплачивать кредит и может постепенно его погасить.

Получение скидки на ставку по кредиту – наилучший, но не всегда возможный, способ сэкономить. Если платежи по кредиту вносились без прострочек, и заемщик готов погасить большую часть долга, то возможно обратиться с просьбой о списании части задолженности. Банку это выгодно, потому что вместо безнадежного кредита он получит свои деньги и часть прибыли немедленно. Ведь финансисты хорошо знают, что ценность денег в разные периоды времени не одинаковая.

Заметим, что банки неохотно предоставляют скидку по кредиту, и скорее согласятся на реструктуризацию. Но, если вы внимательно изучили кредитный договор и сравнили условия кредитования, то сможете настоять на наиболее выгодном для себя способе разрешить финансовый конфликт.

Избежать прострочки и вылезти из долговой ямы помогает рефинансирование или перекредитование. Банки зарабатывают на кредитах, поэтому конкурируют между собой за качественных клиентов. Но важно обратиться за рефинансированием вовремя, до того, как появилась прострочка. Банкам интересны только такие заемщики, которые аккуратно выплачивают свои долги.

Ирина Арефьева, финансовый консультант веб-портала Financer.com